Antes de contratar, conviene saber qué cubre de verdad un seguro de viaje y qué no. No todas las pólizas son iguales: bajo el mismo nombre comercial conviven coberturas esenciales (la asistencia médica y la repatriación, que son las que pueden costar decenas de miles de euros) y coberturas complementarias (cancelación, equipaje, demoras) que aportan tranquilidad pero rara vez arruinan a nadie. En esta guía repasamos qué bloques debería incluir una buena póliza, qué sumas aseguradas suelen recomendarse según el destino, qué actividades exigen ampliaciones específicas y qué exclusiones conviene leer con lupa antes de firmar. El objetivo es informar para que compares con criterio, no sustituir las condiciones de cada póliza, que son siempre el documento que manda.
El núcleo de cualquier seguro de viaje es la asistencia sanitaria. Es la cobertura que justifica contratarlo: una hospitalización en el extranjero puede dispararse a cifras de cinco o seis cifras, sobre todo fuera de la Unión Europea. Dentro de este bloque conviene distinguir varios elementos que no siempre van juntos.
Las cuatro coberturas que suelen considerarse imprescindibles son la asistencia médica y hospitalaria, la repatriación sanitaria, la repatriación de restos en caso de fallecimiento y la evacuación de emergencia desde zonas de difícil acceso. Las tres últimas son precisamente las que la Tarjeta Sanitaria Europea no cubre, según la propia Seguridad Social y la Comisión Europea, de ahí que un seguro privado las incorpore como base.
Conviene comprobar que estas coberturas figuran de forma expresa en las condiciones y con sumas suficientes, no solo mencionadas en el folleto comercial.
Por encima del núcleo médico, las pólizas añaden coberturas que protegen el dinero invertido y los imprevistos logísticos del viaje. No son críticas para la salud, pero pueden suponer un ahorro relevante si algo se tuerce, especialmente en viajes caros o con muchos servicios prepagados.
La cancelación cubre lo prepagado y no reembolsable (vuelos, hoteles, excursiones) cuando una causa cubierta y justificada te obliga a anular antes de salir; conviene revisar el listado cerrado de motivos cubiertos, porque solo se indemnizan los que figuran en condiciones. El equipaje cubre pérdida, robo o daño con límites por objeto. La responsabilidad civil responde por daños que causes a terceros. Y las coberturas de demora compensan esperas prolongadas o pérdida de enlaces.
No existe una cifra única válida para todo: la suma razonable depende sobre todo del coste sanitario del país de destino. Como referencias orientativas (no garantías de precio), conviene distinguir tres escenarios.
En el espacio Schengen, cuando se solicita visado, la normativa europea exige un seguro con cobertura médica mínima de 30.000 euros que incluya gastos de hospitalización urgente, evacuación y repatriación, según el Código de visados (Reglamento (CE) n.º 810/2009). Para viajeros españoles que se mueven por la UE sin visado, esa cifra sirve como suelo de referencia, complementando lo que la Tarjeta Sanitaria Europea no cubre.
Para destinos con sanidad muy cara (Estados Unidos, Canadá, Japón o Caribe), suele recomendarse mirar sumas mucho más altas, habitualmente desde varios cientos de miles de euros hasta coberturas de millones, porque una sola hospitalización puede consumir límites bajos. La cifra concreta debe contrastarse con las condiciones de cada póliza y con el coste sanitario real del país.
Las pólizas estándar suelen excluir los accidentes derivados de deportes y actividades de riesgo. Si tu viaje incluye aventura, conviene comprobar si la actividad está cubierta de serie o exige una ampliación específica (lo que el sector llama rider o garantía adicional), porque sin ella un accidente practicando esa actividad puede quedar sin cobertura.
Antes de contratar, identifica qué vas a hacer realmente y contrástalo con las condiciones. Las exclusiones de deportes de riesgo aparecen de forma habitual en las pólizas, así que es un punto que conviene revisar de manera expresa.
La parte más importante de cualquier póliza no son las coberturas que anuncia, sino las exclusiones que esconde. Son las situaciones en las que la aseguradora no pagará, y suelen ser las mismas en casi todos los productos del mercado. Leerlas antes de firmar evita sorpresas en el peor momento.
Una mención especial merecen las enfermedades preexistentes: si no se declaran, lo habitual es que cualquier emergencia derivada de ellas quede excluida y corra por cuenta del viajero. Conviene declarar el estado de salud con honestidad y comprobar cómo trata la póliza estas situaciones.
Es una distinción que confunde a muchos viajeros. La asistencia en viaje es un servicio integral: además de pagar la atención médica, organiza la asistencia (te localiza un hospital concertado, coordina la repatriación, envía a un familiar, gestiona el idioma) y suele incluir cancelación, equipaje y responsabilidad civil. Funciona con una central de asistencia 24 horas a la que llamas cuando ocurre algo.
El seguro de gastos médicos, en cambio, se centra en cubrir el coste de la atención sanitaria, a menudo mediante reembolso: pagas tú primero y la compañía te devuelve después según el límite contratado. Es habitual en estancias largas, estudiantes o expatriados. Para un viaje turístico convencional, suele recomendarse la asistencia en viaje por su componente de gestión y repatriación; conviene comprobar en cada caso cuál encaja mejor con el tipo y la duración del viaje.